Hay muchas cosas buenas acerca de ser propietario de una casa, pero tener que financiar las reparaciones de la casa no es una de ellas. Los costos de reparación a menudo surgen inesperadamente y en momentos inoportunos, como un horno roto en pleno invierno o una reparación extensa del techo justo después de regresar de vacaciones. Y rara vez son baratos. En 2018, el 88 % de los propietarios de viviendas estadounidenses tuvo que encargarse de al menos una reparación importante, con un gasto anual promedio de casi $5000.
Una casa es una gran inversión y, como muchas otras grandes inversiones, debe tomar medidas para mantenerla y mejorarla si desea obtener un rendimiento. Y dependiendo de la antigüedad y el estado de su hogar, así como de los elementos a los que se enfrenta en el lugar donde vive, una gran parte del mantenimiento de su inversión consiste en hacer reparaciones en el hogar. Entonces, ¿cómo financia las reparaciones del hogar sin agotar por completo sus ahorros? Alternativamente, ¿cómo financia las reparaciones del hogar si no tiene muchos ahorros? Afortunadamente existen opciones para ayudar en ambos casos.
Presupuesto para reparaciones del hogar
Incluso antes de comenzar a buscar formas de financiar las reparaciones del hogar, debe tener en cuenta activamente la posibilidad de reparaciones en su presupuesto. Hay algunas maneras en las que puede elegir hacer esto, pero muchos propietarios cumplen con la regla del 1% o la regla de la superficie cuadrada. Así es como funcionan.
La regla del 1% dicta que debe reservar el 1% del precio de compra de su casa cada año para posibles costos de reparación. Entonces, si compró su casa por $250,000, son $2,500 asignados en su presupuesto año tras año para mantenimiento y reparaciones. La lógica detrás de la regla del 1% no es tanto que sus reparaciones le van a costar tanto cada año, sino que es una buena manera de establecer una pauta y animarse a ahorrar.
Las variaciones de esta regla incluyen ahorrar 2-3 % en lugar de 1 %, o reservar el 10 % de lo que gasta en impuestos sobre la propiedad, pago de hipoteca y pago de seguro cada mes para reparaciones. Con la última regla, si gasta $2,000 al mes en esos gastos combinados, querrá ahorrar $200 al mes para reparaciones.
La regla de la superficie cuadrada es una recomendación que presupueste $1 por pie cuadrado de su casa para reparaciones. Una casa de 2200 pies cuadrados significa $2200 en ahorros para reparaciones al año, por ejemplo, y una casa de 3000 pies cuadrados significa $3000 al año. Nuevamente, esto no significa que haya una correlación directa entre los pies cuadrados de su hogar y lo que gastará en costos de reparación cada año; es solo una buena manera de asegurarse de que está ahorrando una buena parte del cambio en estos tipos. de gastos.
Cómo financiar reparaciones en el hogar
Incluso con un plan de ahorro bien ejecutado, no es raro necesitar fondos adicionales cuando se trata de financiar reparaciones en el hogar. Si ahorra $2,000 al año, por ejemplo, lo verá desaparecer rápidamente si necesita una reparación del techo (promedio de $351 a $1,352, dependiendo de si la reparación es menor o mayor) seguido de un nuevo calentador de agua (promedio de $767 a $1,447 con la nueva unidad y mano de obra). Y siempre existe la posibilidad de necesitar una reparación notoriamente costosa, como la reparación de cimientos (costo promedio de $4511, pero puede llegar hasta los $15 000) o la necesidad de restaurar y reparar después de sufrir daños por agua (costo promedio de $2701).
Como era de esperar, muchos propietarios en algún momento se verán en la necesidad de financiar las reparaciones del hogar. Y afortunadamente, hay algunas buenas opciones sobre cómo hacerlo. Aquí hay cinco de ellos.
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Línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria, a menudo abreviada como HELOC, es un préstamo que obtiene utilizando el capital que posee en su casa. Piense en ello casi como una tarjeta de crédito, con el límite establecido que puede pedir prestado que es la cantidad de capital que tiene cuando saca el HELOC por primera vez. La mayoría de las veces, tendrá un período de retiro de 10 años durante el cual puede retirar dinero de este fondo, seguido de un período de recuperación de 20 años.
Hay algunas ventajas de utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria para financiar las reparaciones de la vivienda. Para empezar, los HELOC generalmente tienen tasas de interés bajas, o al menos más bajas que las que encontrará con otras opciones de préstamo. Esto se debe a que los prestamistas consideran que estos préstamos son esfuerzos menos riesgosos de su parte, ya que usted ya ha demostrado su capacidad para ganar y pagar esa cantidad con su hipoteca.
Otra ventaja es que puede sacar dinero cuando lo necesite, en lugar de sacar todo su patrimonio como una suma global. Si tiene $ 50,000 en capital para pedir prestado en ese momento, puede sacar dinero varias veces durante el período de retiro, tal vez $ 5,000 para una reparación importante del techo un año, $ 2,500 para un nuevo horno de gas otro año, y así sucesivamente. Y solo pagará intereses sobre la cantidad que realmente extraiga del límite disponible.
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Refinanciamiento de retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo toma su hipoteca existente y la convierte en una hipoteca más grande, lo que significa que usted termina con un nuevo préstamo que pone más dinero en su bolsillo para cosas como el mantenimiento y las reparaciones del hogar. Puede obtener hasta el 80 % del valor de mercado de su casa refinanciada y luego tomar la diferencia en efectivo.
Optar por un refinanciamiento con desembolso de efectivo para financiar las reparaciones del hogar es una opción popular, ya que dependiendo de las condiciones del mercado y de cuánto ya haya pagado de su hipoteca original, podría terminar con una gran cantidad de efectivo que luego puede destinar a gastos costosos. necesidades de reparación.
A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria, el refinanciamiento con retiro de efectivo no toma prestado de su hipoteca existente. En cambio, crea una hipoteca completamente nueva para su propiedad, completa con sus propias tasas, términos de préstamo y cronograma de pago. Esto significa que puede obtener beneficios adicionales de un refinanciamiento con retiro de efectivo si las tasas hipotecarias se han vuelto más favorables desde que compró su casa por primera vez.
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Préstamo Título-1 de la FHA
Una línea de crédito con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo son excelentes si tiene mucho capital en su casa, pero ¿qué sucede si incurre en costos de reparación costosos en su primer año de propiedad de la vivienda o en algún otro momento en el que no ha construido? una cantidad sustancial de capital? En esa situación, es posible que desee considerar un préstamo de título 1 de la FHA, que le permite pedir dinero prestado específicamente para muchos tipos de reparaciones y mejoras en el hogar.
Hay algunas pautas a tener en cuenta con un préstamo de título 1 de la FHA. Para empezar, el monto máximo del préstamo es de $25,000 para una vivienda unifamiliar estándar, y los préstamos superiores a $7,500 requieren que usted ponga su casa como garantía (los préstamos de título 1 de la FHA inferiores a $7,500 no necesitan estar garantizados por su casa). El plazo de devolución del préstamo para una vivienda unifamiliar es de 20 años.
Los préstamos del título 1 de la FHA son de tasa fija, por lo que no tendrá que preocuparse por las tasas de interés variables durante el transcurso de su período de pago. Para calificar, deberá tener una relación deuda-ingreso del 45% o menos, y debe aplicar el préstamo a los costos de reparación o mejora aprobados. Puede encontrar más información sobre cuáles son visitando la página de información de préstamos de título 1 de la FHA del Departamento de Vivienda.
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Tarjetas de crédito
Usar una tarjeta de crédito para financiar las reparaciones del hogar puede ser una manera fácil de hacerlo, especialmente si tiene un límite lo suficientemente alto en su tarjeta de crédito existente para simplemente pedir dinero prestado allí. Sin embargo, si no lo hace, es probable que no tenga problemas para solicitar y recibir una nueva tarjeta de crédito solo para reparaciones en el hogar.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que las tarjetas de crédito no siempre son la mejor manera de hacerlo. Lo que gana en conveniencia puede terminar pagando altas tasas de interés y altos pagos mensuales con un período de pago más corto que el que obtendría con otros tipos de préstamos para financiamiento de reparaciones. Mire las otras opciones anteriores antes de optar por una tarjeta de crédito si enfrenta un costo de reparación importante y haga una comparación de las tasas de interés y otros términos del préstamo. Si solo necesita cubrir una reparación básica y no demasiado costosa, una tarjeta de crédito puede ser una buena opción.
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Préstamo personal
Finalmente, podría considerar obtener un préstamo personal solo para reparaciones en el hogar. Estos tienden a tener tasas de interés más altas que las opciones como una línea de crédito con garantía hipotecaria, así como períodos de pago más cortos, pero tendrá mucha libertad para usar el préstamo según lo necesite y, por lo general, puede pedir prestado hasta $40,000.
Consulte primero con su banco actual para ver qué tipos de términos ofrecen para préstamos personales y luego amplíe su búsqueda a otros prestamistas. Si puede encontrar un préstamo personal con tasas y términos favorables, entonces definitivamente vale la pena considerarlo como una forma de financiar las reparaciones del hogar.
Conclusión final
Las reparaciones del hogar casi siempre deben hacerse, incluso si no tiene fondos disponibles. Revise las opciones disponibles arriba y encuentre una opción de préstamo que tenga más sentido para sus objetivos financieros a largo plazo y su situación financiera actual, y asegúrese de tener en cuenta los costos de reparación en su presupuesto anual también.