Tanto los expertos en matrimonio como en finanzas instan a las parejas a hablar sobre el dinero de manera abierta y honesta antes de casarse. Si decide o no combinar las finanzas después de casarse dependerá de su situación específica, y existen ventajas y desventajas tanto para combinar sus finanzas como recién casados como para mantener cuentas separadas. Pero en resumen, estos expertos financieros están de acuerdo, no existe una solución única para todos. Aquí le mostramos cómo encontrar la mejor opción financiera para ustedes dos después de hacerlo oficial.
No hay un momento 'adecuado' para combinar las finanzas
En estos días, combinar las finanzas no es algo que sucede el día que te casas. Para las parejas que viven juntas antes del matrimonio, decidir cuándo combinar las finanzas puede suceder de manera orgánica o por necesidad. Lauren Anastasio, una planificadora financiera certificada de SoFi, dice que no hay un momento adecuado o incorrecto para considerar abrir una cuenta bancaria conjunta o sacar una nueva tarjeta de crédito juntos. Cuando lo hagas depende de ti.
“Ya sea que decidas hacer un all-in junto con tus finanzas el día en que te comprometas o años después de decir 'Sí, acepto', recuerda que siempre existe cierto nivel de riesgo involucrado en darle a otra persona acceso a tu billetera, aunque eso no significa no es la elección correcta”, dice Anastasio.
Eso significa que compartir su cuenta de ahorros con su cónyuge tiene los mismos inconvenientes y ventajas que hacerlo con su pareja de toda la vida.
"El dinero siempre tiene el potencial de ser un tema candente, y ya sea que estés recién comprometido o te hayas casado recientemente, estás en un período de tu vida en el que las emociones se disparan naturalmente", agrega Anastasio.
La comunicación es clave
Si tiene los pies fríos cuando se trata de la parte del dinero, Anastasio sugiere dar pequeños pasos. El primero de los cuales es tener una conversación sincera sobre sus finanzas personales.
“Todos sabemos que cuando el dinero escasea, es una de las causas más comunes de divorcio”, dice Rod Griffin, director de educación pública de Experian. “Deberías ir al matrimonio, con los ojos bien abiertos. Si no comparten sus circunstancias financieras entre sí de manera completa y abierta, según mi experiencia, es probable que se convierta en un problema”.
¿Su mejor apuesta? Tenga una charla sobre el dinero y póngalo todo sobre la mesa, antes de la boda.
“Preséntense mutuamente su información financiera básica, incluido cuánto ganan y las fuentes de esos ingresos”, dice Anastasio. “Revele cualquier deuda pendiente, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, pagos de automóviles y pagos de hipotecas. Y analice sus hábitos de gasto, cuánto ha ahorrado, dónde lo ahorra y cómo administra su dinero”. También querrá entrar en sus respectivas metas y expectativas financieras.
Griffin dice que es durante estas primeras conversaciones que querrá aprender más sobre cómo su socio ve las finanzas para que pueda estar en la misma página. "Es crucial que ambos revisen su historial de crédito personal, sus puntajes de crédito y se aseguren de que estén en buena forma", dice Griffin.
Con esta información básica sobre la mesa, ella dice que usted y su pareja pueden identificar sus objetivos financieros compartidos e independientes, y cómo progresar. “Es posible que desee comenzar lentamente con solo una tarjeta de crédito conjunta para los gastos del hogar y posiblemente una cuenta corriente conjunta antes de combinar todo”, dice ella. Anastasio insta a las parejas a no criticar el enfoque de su pareja hacia el dinero. En cambio, sugiere discutir los roles que cada uno de ustedes puede desempeñar en el presupuesto, el pago de las facturas y la toma de decisiones de inversión.
Los beneficios de una cuenta bancaria conjunta
Si bien algunas personas encuentran que compartir la deuda de su tarjeta de crédito es un poco abrumador, Anastasio dice que no se preocupen. Hay muchos beneficios al abrir una cuenta bancaria conjunta.
La primera es que, al hacerlo, tendrá ayuda para administrar sus gastos compartidos para una vida compartida. Un estudio reciente realizado por SoFi y Zola mostró que el 86 por ciento de las parejas de recién casados se asocian para pagar las deudas que cada uno trae al nuevo matrimonio, dice Anastasio. Eso significa que probablemente también tendrá un socio para hacer frente a su deuda en el futuro.
“Si tiene un objetivo de ahorro conjunto, como tratar de ahorrar para unas vacaciones o un evento importante de la vida, es más difícil saber de inmediato si se está progresando o no si sus finanzas no están combinadas”, dice Anastasio. "Al combinar sus finanzas, usted y su cónyuge pueden crear un sistema de controles y equilibrios para asegurarse de que está ahorrando para alcanzar sus objetivos combinados".
Pero las ventajas no son solo monetarias. "Los estudios muestran que las parejas que combinan completamente sus finanzas en lugar de mantenerlas separadas o usar un enfoque híbrido son más felices en sus relaciones", dijo.
Y aunque algunos de nosotros recordamos haber escuchado a nuestros padres discutir sobre deudas y gastos, el dinero no es un punto de presión para todos. Griffin dice que las parejas en estos días son más abiertas y equilibradas con sus finanzas que las parejas de generaciones anteriores. “Compartimos más las finanzas, nuestro conocimiento financiero es mayor y somos más iguales en lo que es, por mucho, uno de los mayores cambios”, dice Griffin. "Ver a un cónyuge administrando las finanzas es mucho menos común".
Desventajas potenciales a tener en cuenta
A pesar de todas las ventajas, aún es importante tener cuidado con los peligros potenciales para que pueda evitarlos mientras combina sus vidas y sus finanzas. Incluso si la mayoría de las desventajas están relacionadas con el estrés inicial provocado por el cambio.
“Una desventaja potencial de las cuentas bancarias conjuntas es que puede sentirse drásticamente diferente de lo que ha estado haciendo en el pasado, y más limitante”, dice Anastasio. "Compartir una cuenta de administración de dinero puede ser complicado si no hace un presupuesto con anticipación con su socio".
Tener estas conversaciones los ayudará a ambos a abordar los problemas con los puntajes de crédito y las deudas existentes, lo que adquirirá un nuevo significado cuando combinen las finanzas. Si bien es probable que aumente su poder adquisitivo para gastos importantes, como una casa o un automóvil, los prestamistas ahora analizarán cada uno de sus historiales crediticios, dice Griffin. Si bien usted y su pareja mantendrán sus deudas y puntajes de crédito individuales, los bancos considerarán ambos para préstamos conjuntos, y cualquier cuenta conjunta que ingrese aparecerá en ambos informes de crédito. “El historial crediticio de su cónyuge afectará su realidad financiera”, agrega Griffin.
Conozca sus opciones
La forma en que aborda el dinero puede tomar muchas formas, y Griffin dice que ha visto todo tipo de métodos.
“Algunas parejas tendrán todas sus cuentas de crédito como cuentas conjuntas, tendrán cuentas bancarias conjuntas y administrarán sus finanzas juntos”, dice. “Otros pueden tener una sola cuenta conjunta desde la cual pagan los gastos principales, y luego cuentas separadas para ellos mismos para otros tipos de gastos. Otros pueden dividir las responsabilidades financieras del hogar entre ellos y pagar esas cosas de cuentas separadas”.
Anastasio insiste en que una vez que decida cómo proceder, querrá mantener una comunicación regular sobre su situación financiera. (Nos encanta la idea de tener una cita de dinero mensual programada).
“Tu dinero, como tu matrimonio, debería durar el resto de tu vida”, dice ella. “Tener una conversación sobre dinero no debería ser algo que solo se haga una vez cuando inicialmente se combinan las finanzas. Debe ser un diálogo continuo que ustedes dos compartan a lo largo de sus vidas”.